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Prima del 2013, quasi nessun mutuo basato su rendite è stato stipulato. Dal punto di vista fiscale era più vantaggioso stipulare un prestito a soli interessi in combinazione con una polizza assicurativa (o conto di risparmio) basata sul risparmio.
Il rendimento di questo conto di risparmio è esentasse, purché siano soddisfatte alcune condizioni. Una condizione importante è che un deposito mensile deve essere effettuato per 15 o 20 anni consecutivi per poter usufruire di questa piccola o grande esenzione.
Rinuncia ai requisiti ipotecari basati sul risparmio
A partire dal 1 aprile 2017, il requisito di cui sopra è stato revocato. Ciò significa che ogni polizza assicurativa o conto di risparmio può essere riscattata in qualsiasi momento, esentasse.
Il valore maturato diventerà disponibile e questo valore di riscatto verrà detratto dal mutuo attivo. L'ipoteca di risparmio verrà quindi convertita in un'ipoteca a tasso fisso.
Il riscatto può essere attraente, ma è sensato?
La domanda è se sia ragionevole riscattare questi prodotti e abbassare il mutuo. Il rimborso può essere interessante, in particolare a un nuovo tasso di interesse (inferiore).
Il deposito mensile per la polizza assicurativa a risparmio o il conto di risparmio aumenterà notevolmente fino a raggiungere lo stesso capitale di risparmio alla data di scadenza, con un tasso di interesse inferiore.
Il vantaggio del tasso di interesse più basso sarà parzialmente attenuato dal deposito mensile più alto. Inoltre, mediante il rimborso parziale di un'ipoteca con valore di riscatto, la banca potrebbe essere disposta a offrire uno sconto sul tasso di interesse.
Dopotutto, la banca corre meno rischi con un mutuo più basso in proporzione al valore di mercato, e quel rischio più basso può tradursi in interessi più bassi (in alcune banche, 0, 5 percento all'anno).
Svantaggi del riscatto
Oltre a questi vantaggi, bisogna considerare anche gli svantaggi.
Se il valore di rimborso viene dedotto da un mutuo basato sul risparmio, questo mutuo continuerà come mutuo basato su rendite con costi netti in aumento.
Tuttavia, dopo un periodo di bassi interessi (e depositi elevati) gli interessi ipotecari possono aumentare ancora una volta e, di conseguenza, un mutuo basato sul risparmio può diventare notevolmente più vantaggioso di un mutuo a tasso fisso.
